分期乐守住的是年轻人消费金融的风口，CEO肖文杰透露行业将进入快速洗牌阶段

地面部队是分期乐第一层架构，也是分期乐创建之初的生命线以及优势之一。据肖文杰介绍，分期乐在全国有40多个营销中心，进驻200多个城市占据全国99%的高校，全职地推团队接近2000人，加上校园里兼职的校园经理校园代表，能迅速深度覆盖高校的每个角落。 目前分期乐在校园里提供了超过两万个勤工俭学的岗位，我们希望明年这个数字达到20万。

第二层架构是分期乐的互联网团队，从技术研发、产品、运营、设计全部清一色来自腾讯，堪称国内最顶尖的人才构成，对品牌建设、用户体验等拥有非常深度的理解和实践经验。

第三是风险控制，肖文杰表示，分期乐的业务本质是金融，不是电商，所以如何防范和控制风险，保证货品出售钱还能收的回来才是根本的。“分期乐是这个行业的开创者，我们建立了一种线上+线下结合的方式，每一个新用户都要先通过校园经理当面进行面签，核实和采集到用户真实资料后回传到深圳总部再迅速完成审核。我们的整体审核风控是目前国内最领先的，整体的不良用户率低于百分之一。”

第四是渠道资金的建立。这一点通过桔子理财以小微债权平台的方式彻底解决了这个曾经困扰分期乐的问题。“我们现在有两个平台，一个是分期乐，一个是桔子理财。相当于淘宝的支付宝小额贷款模式，不断产生大量的、小微的优质借款，然后出售给个人用户。通俗讲，就是分期乐产生的白条与借款，在桔子理财的平台上面向大众出售。目前桔子理财有近百万用户，一年的交易额突破60亿，分期乐在金融通道方面的问题已经完全解决。”

肖文杰总结，消费金融这个市场从分期乐开始，在两年时间内全国迅速涌现了上百家同类型公司，但分期乐依然在此领域保持绝对优势，靠的就是扎实的运营体系和强大的风险防控。“这些公司中的绝大多数都只看到表面，没有看到后面的整个体系。同质化竞争最关键点在于防治风险。风控的结果必然导致行业慢慢向巨头靠拢，目前分期乐已占据行业的半壁江山，而且这个差距还在不断拉大，这个市场整体竞争已进入实际性的洗牌阶段。”